Что необходимо знать о досрочном погашении ипотеки
Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит как полностью, так и частично. Если заемщик желает досрочно погасить только часть ипотеки, то он может сделать это посредством уменьшения платежа или сокращения срока выплаты. И здесь возникает наиболее распространенный вопрос: что выгоднее — сокращать срок или уменьшать размер ежемесячных выплат? Кредитный брокер Анна Смирнова считает, что в вопросе досрочного погашения ипотеки, особенно если оно производится не на постоянной основе, а единоразово, экономически выгоднее и психологически проще для заемщика сокращение срока, а не умещение платежа.
«При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашения основного долга и уменьшается часть процентов. Таким образом, погашение происходит динамичнее: на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается. К тому же заемщику психологически спокойнее, когда он видит, как срок выплаты ипотеки существенно уменьшается. При этом не стоит забывать, что у всех разная жизненная и финансовая ситуация, поэтому каждый заемщик должен сам определить какой вариант частичного досрочного погашения ипотеки ему более удобен»
После того как вы решили, что хотите погасить ипотеку досрочно и определились, какой из способов будет вам наиболее выгоден и комфортен, необходимо написать соответствующее заявление в личном кабинете или в офисе банка, где при частичном погашении нужно указать, что именно вы желаете сократить — срок или платеж. Если же вы внесете сумму, превышающую ваш ежемесячный платеж по ипотеке, предварительно не уведомив банк, то деньги сверх платежа просто поступят на ваш кредитный счет и не будут списаны в счет ипотечного долга до момента написания заявления.
Проблемы при досрочном погашении ипотеки
«Год назад взяли ипотеку по госпрограмме: 3 миллиона на 30 лет под 5,8%. Ежемесячный доход семьи из трех человек составляет около 100 тысяч рублей, ежемесячный платеж по ипотеке 18 тысяч рублей. Супруг настаивает на частичном досрочном погашении, аргументируя значительной переплатой, а я, несмотря на это, выступаю категорически против, так как свободных денег у нас нет и в ближайшем будущем не появятся. Кто из нас прав и действительно ли так необходимо в данном случае досрочное погашение?»
Читательница Marieclaire.ru, 35 лет
Ответ эксперта:
Досрочное погашение безусловно выгодно, но только при наличии свободных средств. В данном случае ипотека была взята под небольшой процент, а, следовательно, переплата будет не такой внушительной. И даже если средства на досрочное погашение все же появятся, в случае оформление ипотеки по госпрограмме, выгоднее будет положить их на накопительный вклад под 12-15%. Например, в Сбербанке сейчас максимальная ставка по накопительному вкладу 14%. Если в течении всего периода выплаты ипотеки, вы будете ежегодно откладывать по 17 тысяч рублей, то в общей сумме вам удастся отложить для частичного досрочного погашения чуть более 500 тысяч. Так, при условии внесения отложенных за год сбережения не на кредитный счет, а на накопительный вклад под соответствующий процент, по истечении срока на вашем счету будет около 1,2 миллиона рублей. Таким образом, профит будет больше, чем если бы вы с супругом просто внесли эти деньги в счет погашения ипотеки.
Как определить выгодную дату для внесения частичного досрочного платежа
«Взяли ипотеку на квартиру под 16% на сумму 5 млн рублей. На данный момент остаток по платежу составляет 4,7 миллиона. Недавно появились „свободные“ 250 тысяч рублей, которые мы решили внести в счет досрочного погашения ипотечного кредита. Однако не знаем, когда лучше внести этот платеж: прямо сейчас или в день ежемесячного списания, и есть ли какая-то разница?»
Читательница Marieclaire.ru, 27 лет
Ответ эксперта:
На самом деле, как таковой финансовой разницы нет. Единственное, когда вы вносите частичный досрочный платеж в день ежемесячного списания, вся сумма идет непосредственно на погашение основного долга, а когда в другой день, то часть ваших средств идет на погашение накопившихся за этот месяц процентов. То есть, если вы внесете 250 тысяч, допустим, не 30, а 14 февраля, сначала банк вычтет из этой суммы проценты, начисленные с 27 января по 14 февраля, а только затем спишет остаток в счет основного долга. Так или иначе, важно понимать, что погашения части накопившихся процентов — это неизбежный процесс, поэтому вносите средства тогда, когда вам будет удобнее.
Как лучше — копить деньги для досрочного платежа или сразу вносить свободные средства
«В октябре этого года взяли 10,26 миллионов под 11,9% на 30 лет для покупки квартиры в ипотеку. У нас стабильный доход и есть немного свободных денег для частичного досрочного погашения. Сумма не такая большая, и мы сомневаемся, есть ли смысл вносить ее прямо сейчас или лучше подождать пару лет, поднакопить и внести уже более внушительные средства?»
Читательница Marieclaire.ru, 30 лет
Ответ эксперта:
В вопросе частичного досрочного погашения ипотеки работает правило: чем раньше, тем выгоднее. Дело в том, что в первые годы платеж по ипотечному кредиту — это почти одни проценты. А значит, чем быстрее вы начнете досрочно уменьшать основной долг и сокращать срок выплаты ипотеки, тем меньше вы переплатите за проценты в конечном итоге. Поэтому, если срок взят максимальный, лучше делать частичные досрочные погашения в первые годы, тем самым сокращая само тело кредита. К тому же, сейчас в большинстве банков нет минимальной суммы для частичного досрочного погашения, а следовательно, вы можете вносить абсолютно любые свободные средства, тем самым меньше переплачивая банку.
Частичное досрочное погашение ипотеки материнским капиталом
«Мы молодая семья, полтора года назад взяли квартиру в ипотеку. Досрочно ничего не платили, так как не было средств, но недавно у нас родился первенец, за которого мы получили материнский капитал в размере 587 тысяч рублей. Подскажите, можем ли мы внести эти деньги в счет досрочного погашения ипотеки?»
Читательница Marieclaire.ru, 25 лет
Ответ эксперта:
Да, материнский капитал можно использовать для досрочного погашения ипотеки: основного долга или процентов. Для этого необходимо после рождения ребенка взять справку из банка, где оформлена ипотека, а затем подать заявление в Фонд пенсионного и социального страхования РФ на перевод материнского капитала на полное или частичное досрочное погашение ипотечного кредита. После одобрения СФР нужно снова обратиться в банк и сообщить о своем намерении погасить весь остаток или его часть с помощью выделенных государством средств.
Фото: Shutterstock
