Так много всего в жизни находится вне нашего контроля, но мы можем выбирать, как реагировать на это. Кажется примерно так однажды сказала кандидат в президенты США Хиллари Клинтон. Сейчас ее цитата актуальна как никогда: ковидная повестка усиливает уровень личного стресса на фоне глобальных экономических проблем и вызывает беспокойство за собственное благосостояние в новом году у каждой из нас. Александра Краснова, директор по коммуникациям финансового маркетплейса поделилась лайфхаками, которые помогут навести порядок в кошельке и изменить свою жизнь к лучшему в новом 2021 году.
Каждой из нас под силу свести к минимуму риск банкротства и ощутимо улучшить финансовое положение даже в текущих условиях. Для этого достаточно подчинить свой образ жизни нескольким правилами, например, планированию. Планирование — как езда на велосипеде. Можно наклонить голову вниз, концентрироваться на мелких препятствиях, и в итоге врезаться в дерево. А можно преодолеть страх, поднять глаза и увидеть не только конечный пункт, но и дорогу, которая приведет к цели.
Ставим долгосрочные цели
На первый взгляд кажется глупым ставить финансовые цели на 5-7 лет сегодня. Над нами висит угроза локдауна, Covid подбирается ближе, а на работе витают упаднические настроения без праздничного аромата годовой премии. Но глобальные цели на то и глобальные, что мало зависят от того, что происходит сегодня.
Планировать нужно основательно и предельно четко. Например, не «хочу через 10 лет жить в красивом доме в пригороде Москвы», а «приобрету 2-комнатную квартиру в ЖК „Измайлово“, на которую надо заработать 10 млн рублей в течение 10 лет». Видя конкретный срок и конкретные цифры, начинаем предпринимать небольшие шаги в нужном направлении: обучиться более высокооплачиваемой профессии, начать инвестировать средства в фондовый рынок или хотя бы для начала отказаться от покупки сумки Gucci в пользу первого взноса по ипотеке.
Планируем траты
Эмоции от спонтанных покупок — самые приятные, но мимолетные. Иначе как объяснить то, что у каждой из нас в шкафу прячется маленькое кладбище не ношеной одежды? Или коробки с безделушками и сувенирами, которым нельзя найти применение.
Что делаем:
Составляем самостоятельно или со стилистом базовый гардероб из идеально подходящих вам вещей
Приобретаем вещь только по назревшей необходимости
Заранее составляем список покупок и не берем ничего по цене выше запланированной
Не покупайте сразу то, что захотелось, а вернитесь в магазин через пару дней.
Особый пункт — распродажи. От этого слова сердце начинает биться чаще. Но скидки — это всего лишь маркетинговая уловка, которая заставляет нас платить больше. Поэтому следите за стоимостью товаров и не поддавайтесь ажиотажу.
Записываем доходы и расходы
Для улучшения материального состояния вести учет трат и доходов так же необходимо, как следить за количеством пройденных шагов, когда хочется привести себя в форму. Это может быть скучным, но как бонус — не окажетесь без денег.
Расходы нужно разделить на обязательные и необязательные. Обязательные или постоянные расходы — это те, которые оплачиваются регулярно и без особых изменений, например, продукты, оплата мобильной связи, коммунальных услуг, ипотеке, ОСАГО и др. Необязательные или непостоянные расходы — это траты от случая к случаю, например, покупка подарков на дни рождения.
Самый элементарный способ вести учет — отнять от общей суммы месячных доходов сумму постоянных трат, а остаток распределить между возможными временными расходами или отложить свободные средства на черный день. С таким подходом у вас всегда будет положительный баланс на счету и возможность осознанно управлять статьями расходов. Например, если на подарки было потрачено больше запланированного, можно отказаться от похода к массажисту.
Вести учет расходов и доходом можно любым удобным способом, например:
в приложении для заметок — OneNote, Evernote или Notion
в таблицах Excel
в личном ежедневнике
в программах учета доходов и расходов, например Drebedengi
Контролируем автоматические траты
Услуги автоматических подписок или продления действия контрактов на товары и услуги удобны тем, что не приходится ежемесячно тратить время на их выбор и оплату. Однако важно периодически просматривать купленные услуги автоплатежей и отменять те, которые уже не нужны. Возможно Beautybox от Lookfantastic уже не вызывает интереса, но вы забываете отменить подписку и продолжаете получать коробочки с неподходящей косметикой.
Раз в 6-12 месяцев проверяем, отменяем или выбираем самый выгодный тариф:
у платных мобильных приложений
у интернет-провайдеров
у операторов мобильной связи
у транспортных компаний
у страховых компаний
Проводим чекап банковских продуктов
Мы привыкаем пользоваться одним и тем же банком и услугами, хотя постоянно появляются более выгодные продукты и сервисы.
Проверяем раз в год или чаще:
тарифы, комиссии и проценты на дебетовые и кредитные карты
стоимость обслуживания банковских карт
плата за оповещения SMS
условия по кэшбэку
льготный период для кредитных карт
старые банковские карточки и комиссии, которые могут на них начисляться, кредитные карты с потенциально непогашенным кредитом
Получаем налоговый вычет
Налоговый вычет — это сумма налогов, которую разрешается вернуть себе обратно за некоторые покупки за последние три года. Государство возмещает 13% от стоимости оплаты, например, за учебу или лечение, услуги страхования жизни, благотворительные взносы или инвестиции. А налог за покупку квартиры можно вернуть даже если жилье приобретено 10 лет назад. Получить налоговый вычет могут только те, кто платит налог на доходы физических лиц (НДФЛ), например официально трудоустроенные.
Для оформления возврата налогов нужно собрать документы, которые подтверждают вашу покупку. К ним относятся чеки и лицензии организаций, в которых были потрачены деньги. Кроме справки 2-НДФЛ из бухгалтерии, понадобится список документов, который есть в подробной инструкции по оформлению налогового вычета.
Рефинансируем кредиты
Немногие знают, что сумму процентов по кредиту можно уменьшить, проведя рефинансирование. Это означает, что мы берем кредит с более выгодными условиями и этими средствами закрываем кредит с высокой процентной ставкой. При правильном подходе рефинансирование поможет смягчить кредитную нагрузку и сэкономить средства.
Для рефинансирования придется идти в другой банк и взять новый кредит, соблюдая следующие условия:
оставшийся срок по старому кредиту должен быть не менее года
разница в ставках между старым и новым кредитом должна быть не менее 1%
в случае с ипотечным кредитом выгоднее всего проводить рефинансирование в первые 3-5 лет, пока выплачивается основная часть процентов по займу
Полезный совет! Можно вернуть остаток средств по страховке по старому кредиту, написав заявление в страховую компанию. Сэкономить средства можно и во время оформления нового кредита — оформить страховку в любой аккредитованной банком компании, которая предлагает более выгодные условия.
Открываем индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
За этот год в России в два раза выросло количество инвесторов. Для инвестирования не нужны миллионы, как думают многие — начать можно с тысячи рублей и понимания основ работы рынка. Любая из нас может открыть ИИС — брокерский счет, с которого инвестору возвращается 13% от вложенных средств или до 52 тыс. рублей в год.
ИИС можно открыть как у российских брокеров, так и в банках. Удобнее всего это делать удаленно, через приложение или сайт, например, в «Сбербанк Брокер», «Тинькофф Инвестиции», «Открытие Брокер» и др. Для открытия счета понадобятся паспорт, СНИЛС и ИНН, при этом авторизоваться можно через Госуслуги.
Выбирая брокера, важно изучить следующее:
имеет лицензию Центрального банка
какой размер брокерской и депозитарной комиссии
отсутствуют ли дополнительные комиссии, например, за вывод средств.
Разбираем шкафы
Если нечего надеть при полных шкафах одежды, избавляемся от совсем ненужного. Вещи лучше отдать или продать, получив дополнительную прибыль. На специализированных платформах вроде Oskelly.ru можно выставить на продажу брендовые вещи, которые уже были в носке, но хорошо сохранились.
Также можно устроить тематические распродажи для друзей, в том числе и через Zoom. Например, организуйте виртуальную вечеринку по продаже и обмену новогодних игрушек или кухонных принадлежностей. Все что нужно — приготовить коробку с вещами, налить бокал вина, чтобы провести время в приятной компании, а заодно избавиться от ненужных вещей.
Наводим порядок в косметичке
Год назад мы ухаживали за кожей средствами с ниацинамидом и пептидами, а сегодня безудержно покупаем средства с кислотами и ретинолом. И это не говоря уже о помадах, тенях и духах. Бороться с любовью к косметике сложно, но можно, если цель — улучшить финансовое положение. Вот несколько советов, которые помогут сохранять качество ухода за собой и экономить средства:
выбросить всю косметику, у которой истек срок годности и больше ее не покупать
неподходящие вам средства можно продать или подарить подругам
составить план рутины по уходу за лицом, например, утром — кислоты, вечером — ретинол, маски — 3 раза в неделю.
приобретать только те косметические средства, которые входят в программу ухода.
Фото: Getty Images
