В моей практике финансового советника нередки случаи, когда состоятельные клиенты-миллионеры приходят с запросом уберечь капитал от неразумных действий со стороны... своих уже совершеннолетних детей. Что-то вроде: «А можно сделать так, что, если со мной что-то случится, на ребенка не свалится все наследство сразу? Я опасаюсь, что он (она, они) не справится с такой ответственностью. Как быть?» К слову, такие инвестиционные решения существуют, и нам с клиентами приходится прибегать к их помощи. Понятное дело, что это сопряжено с различными трудностями и дополнительными затратами. Однако, глядя на подобных родителей, хочется иной раз перефразировать название книги Масару Ибуки и сказать: «После восемнадцати уже поздно».
Начинать финансовое образование детей необходимо как можно раньше, когда еще существует возможность повлиять на их отношение к деньгам. Для того чтобы не наломать дров в таком важном вопросе, попробуем разобрать несколько базовых заповедей.
Заповедь 1. Ловите интерес ребенка
Распространенное заблуждение, что все важные жизненные уроки должны проходить в формальной обстановке, за партой (столом), в строго отведенное для этого время. На самом деле гораздо проще детьми усваивается то, что отвечает их сиюминутному интересу.
Ровно то же самое относится и к различным финансовым темам. Ребенку не нравится, что папа или мама каждый день куда-то уходят? Повод поговорить о том, откуда в принципе в семье берутся деньги на игрушки. Снимаете деньги в банкомате, а дети пытаются понять, кто их туда «поместил»? Самое время объяснить, зачем на свете существуют банки и платежные системы.
Мой личный опыт. Как-то сын во втором классе узнал про тему о различных источниках дохода и заинтересовался. На этой волне я умудрилась в сжатом виде изложить ему книгу Роберта Кийосаки «Квадрант денежного потока», показав, что у нас в семье есть все виды доходов, включая доходы от бизнеса, дивиденды от инвестиций и авторские гонорары за книги.
Заповедь 2. Не умалчивайте
Понятно, что поначалу довольно сложно развернуто ответить на все возникающие вопросы ребенка относительно денег. Однако в ситуациях, когда школьник что-то спрашивает, важно, с одной стороны, не сильно «загрузить» его ненужными подробностями, с другой – не погасить его интерес к этой теме вовсе, с третьей – не утратить доверие, чтобы в подростковом возрасте он не пошел «искать правды» у различных мошенников.
Мой личный опыт. Поскольку Интернет и социальные сети сегодня тонут в рекламе «псевдокоммерческих проектов», я со своими детьми периодически ловлю моменты и возвращаюсь к этой теме. Надеюсь таким образом к их совершеннолетию сформировать четкую и осознанную мысль: от сомнительных «валютных игр» лучше держаться как можно дальше.
Заповедь 3. Не учите теории – учите практике
Обучать финансовой грамотности без практики – это все равно что учиться водить машину по книжкам. Важно не только на собственном примере показывать, как обращаться с теми или иными финансовыми инструментами, но и постепенно давать детям их «попробовать». Пусть сначала это будет что-то совсем простое, например монетка для покупки мячика в автомате. Позже, с 14 лет, уже можно открыть ребенку собственный банковский счет, а с 16 лет – перейти на покупку инвестиций через личный брокерский счет.
Мой личный опыт. Когда в десять лет сын поехал на две недели учиться в Лондон, я выпустила ему специальную банковскую карту, привязанную к моему счету. Таким образом, я не переживала, хватит ли сыну денег, всегда знала, когда и на что он потратил, и не волновалась, не украдут ли у него наличные. Для моего сына это была первая серьезная практика, связанная с покупками в магазинах и осознанием лимитов и ограничений карточного счета.
Заповедь 4. Помните про карманные деньги
Это основной тренажер для финансового воспитания детей. По сути, карманные деньги должны стать для ребенка чем-то вроде аналога зарплаты у взрослых, поэтому выдаются они на постоянной основе, строго регулярно, и тратятся по усмотрению получателя. Начинать можно с 6–7 лет – именно в этом возрасте просыпается первый интерес к деньгам.
Мой личный опыт. Я регулярно пыталась выдавать сыну карманные деньги, начиная с 6-летнего возраста. Однако полноценно он до них «дозрел» и проявил искренний интерес только ближе к девяти годам. Дочь же, как всякая женщина, рано усвоила науку трат, благодаря чему стабильно имеет карманные деньги с шести лет.
Заповедь 5. Не мечтайте о легких путях в обучении
Сколько копий было сломано на теме «Привязывать ли выдачу карманных денег к оценкам?»! Неоднократно встречала диаметрально противоположные точки зрения на эту тему, в том числе у компетентных психологов. Мое личное мнение – привязать карманные деньги к оценкам – это пойти по пути наименьшего сопротивления и зарубить множество воспитательных моментов на корню. Во-первых, тогда получается, что ребенок начинает учиться в школе не для себя, а для родителей. Таким образом, и ответственность за учебу также перекладывается на родителей (привет армии репетиторов!). Во-вторых, исчезает стабильность «зарплаты». Соответственно, становится практически невозможно обучаться правильно планировать и расходовать свои деньги. В-третьих, воспитанные таким образом «взрослые дети» в будущем будут всячески пытаться искать оценку любых своих действий со стороны, что чревато психологическими проблемами. Именно поэтому карманные деньги должны выдаваться регулярно, стабильно и без привязки к школьным отметкам.
Мой личный опыт. Мои дети учатся в хорошей частной школе, где, в том числе, выполняют домашние задания. Мы с мужем помогаем им в учебе только тогда, когда они сами об этом просят. Дети четко знают, что учатся для себя, и никто их никогда не будет ни ругать за плохие оценки, ни сильно мотивировать на хорошие. Тем не менее оба учатся отлично. А карманные деньги выдаются раз в неделю, по субботам. Ближе к подростковому возрасту я планирую выдавать им деньги два раза в месяц – по аналогии с «зарплатой» и «авансом».
Заповедь 6. Не лишайте права на ошибку
В идеале с каждым годом должна увеличиваться не только сумма «зарплаты» ребенка, но и круг его обязанностей по дому, и количество обязательных трат, которые он оплачивает сам. Понятно, что первоклассник способен пока только убрать за собой комнату и купить себе мелкую канцелярию. Шестиклассник уже вполне способен не только самостоятельно выгуливать собаку, но и оплачивать доступ в Интернет, свой мобильный, а также покупать подарки друзьям. Это нормально, если ребенок будет тратить свои деньги совсем не так, как вам бы хотелось. Мы все учимся на ошибках. Пусть он сейчас потратит все накопления на игру, а потом останется на две недели с неоплаченным телефоном, чем потом, в самостоятельной жизни, по любому поводу и без будет бегать в банк за очередным кредитом.
Мой личный опыт. У нас с детьми бывают случаи, когда они просят купить что-то неоправданное. Я говорю: «Могу это сделать, но за твои карманные деньги». Часто одна эта фраза мгновенно расставляет приоритеты. Если ребенок соглашается – я всегда в его присутствии забираю из его кошелька стоимость той вещи.
Заповедь 7. Взяли взаймы - верните
Чтобы ребенок уважал собственность другого, не брал чужое и не воровал – необходимо ему показать, что его личная собственность неприкосновенна. Соответственно, у него обязательно должно быть личное место для хранения денег, которое без спроса никто не трогает.
Мой личный опыт. Бывают такие ситуации, когда по каким-то причинам я беру «как бы взаймы» у детей. Например, если курьер не может найти сдачу с крупной суммы. Позже обязательно возвращаю эти деньги. Благодаря этому у детей никогда не возникает мысли взять чужие деньги, даже если это – небольшая сдача, которую принесла домработница и положила на тумбочку в коридоре. Вне всяких сомнений, дети быстрее научатся не тому, что мы говорим, а тому, что мы регулярно делаем и показываем собственным примером. У нас много семейных историй про то, как совсем маленькая дочка составляла список покупок или подросший сын с умным видом садился за компьютер «сводить бюджет». Сейчас постепенно начинаю показывать детям, какие активы мы покупаем и почему, чтобы потом им было проще разобраться в сложной теме инвестиций.
Фото: Getty Images
