6 шагов на пути к финансовой стабильности

Почему стоит говорить о финансовой грамотности

На днях мне прислали ссылку на твиттер Шери Лоу (Cherie Lowe) из Гринвуда, штат Индиана: в США она известна как финансовый блогер, готовый онлайн выдать дельный совет. Сложно поверить, но еще 10 лет назад ее семья была на грани финансовой гибели : двое детей, $127 000 долга (в пересчете в рубли – почти 8 млн.) и ни цента на сберегательном счете. Шери понадобилось 4 года, чтобы восстановить финансовое благополучие. Этим поучительным опытом она делится в своих книгах. Впрочем, несмотря на ценность ее советов, мое внимание привлекло нечто другое. А именно –  тотальное незнание рядовой семьей США основ финансовой грамотности. 

Не сильно ошибусь, если предположу, что в России ситуация не лучше. Неудивительно, ведь термин «финансовая грамотность» пришел к нам достаточно недавно. Например, я услышал его впервые в середине 2000-х, когда учился в старших классах школы.

Спустя двадцать лет, работая на рынке digital, я понимаю, что это был лишь способ привлечь внимание потребителей к растущему рынку розничного кредитования и приучить их к новым финансовым продуктам. Не спорю, целей добились. Однако куда важнее, на мой взгляд, следовать на регулярной основе нескольким простым и понятным правилам управления личными финансами, которые делают финансовое положение более стабильным и предсказуемым. 

Шаг №1: отберите деньги у… себя

Под Новый год россияне заняли порядка 15 млрд. рублей в микрофинансовых организациях – без этого шага было не обойтись, иначе их близкие рисковали остаться без подарков. Суммы при этом одалживались столь незначительные, что их вполне можно было получить на счет и без астрономических процентов. Отсюда – вывод: стоит внимательнее подходить к своим тратам, ведь минимум 10% доходов мы тратим бессознательно, а 75% людей регулярно совершают иррациональные покупки.

Проанализируйте свои расходы за последние два месяца, и неоправданные траты обязательно обнаружатся. От них я советую отказаться в первую очередь (сделать это будет проще, просчитав потенциальную экономию за год). Рассчитанную сумму регулярно отправляйте на накопительный счет – неплохо, если она составит 10% вашего дохода. Увидите, деньги будут множиться без «затягивания ремня».

Правда, получится, конечно же, не сразу: в Штатах этим навыком не владеет и пятая часть населения. В моменты искушений вспоминайте о Швейцарии – в среднем граждане этой страны умудряются ежедневно откладывать более $30.

Шаг №2: заставляем деньги работать

Мое финансовое образование упорно твердит: копить деньги в значении положить и не тратить – равносильно преступлению. Поэтому, если у вас есть свободные денежные средства (как минимум те самые нерациональные расходы, от которых вы решили отказаться), они должны приносить доход, иначе инфляция их просто обесценит.

Сегодня даже начинающему инвестору рынок готов предложить довольно широкий набор инструментов для приращения капитала – к примеру, все большую популярность обретают индивидуальные инвестсчета. Грамотно будет открыть банковский депозит – с учетом ставок, вы сможете выигрывать 1-2% сверх официальной инфляции.

На случай же, если вы планируете активно пользоваться накоплениями, просто откройте счет «на каждый день». Последний позволяет снимать денежные средства в любой момент, при этом гарантируя процентную ставку на уровне инфляции. Такой подход позволит не потерять деньги (читайте также: «Сумочка ─ не инвестиция»).

Шаг №3: завершаем «роман» с наличными

Не верьте, что главной страховкой от импульсивных трат служат наличные. Как раз хрустящие купюры в портмоне оказываются спусковым крючком для большинства незапланированных расходов. Напомнить, как быстро испарилась ваша последняя сдача с пятитысячной купюры? Ведь в большинстве случаев она воспринимается «мелочью», с которой не жалко расстаться.

Против «романа» с наличными есть аргументы и повесомее. Хотя бы тот факт, что вы не сможете анализировать свои траты, не говоря уже об учете расходов семьи. Только расчеты картой позволяют автоматизировать учет всех без исключения платежей (за вас это делает мобильное приложение). Пользуясь ими, вы сможете не только корректировать их в режиме онлайн, но также контролировать личный и семейный бюджеты, разрабатывая эффективные финансовые стратегии.

Способ доказанный – предпочитающие наличные жители США (24% граждан здесь расплачиваются только ими) не могут откладывать деньги на регулярной основе. Прямо противоположная ситуация с накоплениями у граждан Швеции, практически отказавшейся от хождения наличных.

Шаг №4: cash-back и лояльность в помощь

Вы удивитесь, но траты не всегда оборачиваются расходами. Покупки вполне могут быть источником заработка – готовые платить за удержание клиентов банки и онлайн-площадки активно развивают cash-back-сервисы и программы лояльности. Последние позволяют вернуть часть стоимости покупки – вам остается лишь дождаться поступления бонусов или денежных средств на карту.

В среднем, заработать удается около 5% от ежемесячных трат на товары и услуги, хотя результат здесь полностью зависит от вас. Так, самые активные пользователи сервиса Megabonus.com делают до 1000 покупок в год, возвращая суммы до $100 000. А пару лет назад удачливому американцу за два года удалось получить с помощью cash-back-сервисов $3400. Вполне хватит на внеплановые каникулы у моря или первый взнос на автомобиль.

Шаг №5: аккуратнее с кредитками

Не берусь утверждать, что кредитные карты – однозначное зло. Как минимум, со мной поспорят миллионы их обладателей по всему миру (только в России за 2018-й год банки эмитировали более 12 млн. кредиток). А, к примеру, в Аргентине без кредитной карты вы не сможете оплатить покупку в интернете.

Другое дело, что сохранить финансовое благополучие удастся лишь при условии исключительно аккуратного использования продукта. Ведь нередко владельцы кредиток забывают гасить проценты вовремя, особенно, когда лимит не слишком велик. В результате, со временем они лишь увеличивают первый «небольшой» долг, рискуя оказаться в долговой яме. В США, например, обладатели кредиток ежегодно тратят на оплату процентов и обязательных платежей за пользование кредитками более $100 млрд.

Но главное еще и в том, что иллюзия доступных средств на карте грозит не только расходами по уплате процентов. Сегодня в мире все чаще говорят о настоящей эпидемии ониомании, или непреодолимого желание что-либо покупать без необходимости. Таким образом, покупки становятся и отдыхом, и развлечением, и самостоятельным смыслом, загоняя покупателя во все новые долги. Ну, а справиться с подобной проблемой нередко получается лишь с помощью психолога (читайте также: «Как вылечиться от шопоголизма»).

Возможно, вы мастер самообладания и магистр самоорганизации, ни разу не нарушивший границы беспроцентного периода использования заемных средств. И тогда кредитные карты – ваш идеальный способ протянуть пару дней «до зарплаты». Но чаще случается иначе. Так, в первом полугодии 2018-го число невыездных из-за кредитных долгов россиян выросло на 75%. И если в 2018-м в целом держать кошелек «на замке» планировали более 40% россиян, реально смогли справиться с задачей лишь 15%.

Шаг №6: заплатите сначала себе

Еще в школьные годы, читая «Финансиста» Теодора Драйзера, мне нравилось, как главный герой романа Фрэнк Каупервуд жонглировал деньгами. Он всегда говорил, что хороший финансист платит сначала себе. Что это может значить сегодня для вас? Допустим, вы копите на автомобиль и вынужденно лишаете себя похода в театр, ужина в ресторане, не говоря уже о подарке второй половине. Представьте, как долго вам предстоит во всем себе отказывать, и, главное, за все это время автомобиль у вас так и не появится.

Но есть и альтернативный сценарий. Сегодня автомобиль можно приобрести в кредит. Конечно, многие вам скажут, что кредиты – это зло и главный инструмент обогащения банков. Казалось бы, и история с кредитными картами это подтверждает. Тем не менее, в ряде случаев именно кредит поможет справиться с серьезными финансовыми вызовами.

Единственное, что  вам стоит рассчитать, – это приемлемый уровень долговой нагрузки на свой бюджет. Ключевое слово в данном случае – «приемлемый». Вы без труда можете отдать 25% на оплату нового авто? Возможно, оно того стоит, ведь это не что иное, как расчет альтернативной стоимости вашего желания иметь машину. И либо вы на годы остаетесь без машины и театра, либо садитесь за руль автомобиля, просто пользуясь умением «отбирать часть денег у себя». Конечно, за делание предстоит несколько переплатить, но деньги, как мы помним, в любом случае обесцениваются. Так, может быть, стоит решиться?